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Januar 2027 startet eine neue Produkt- und Förderwelt für die private Altersvorsorge. Im Altersvorsorgedepot kann das Geld ohne Beitragsgarantie vollständig in zulässige Fonds und ETFs fließen; daneben bleiben Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent möglich. Die Grundzulage beträgt künftig bis zu 540 Euro im Jahr, die Kinderzulage bis zu 300 Euro je Kind. Der Kreis der Förderberechtigten wird erweitert. Ausgezahlt wird grundsätzlich zwischen 65 und 70 – als lebenslange Rente oder über einen Auszahlungsplan mindestens bis 85. Bestehende Riester-Verträge können mit Bestandsschutz weiterlaufen.","Ab dem 1. Januar 2027 gibt es staatlich geförderte Altersvorsorgedepots ohne Beitragsgarantie. Was die Reform bringt, wo Risiken liegen und welche Anbieter bereits Produkte vorbereiten.",{"alt":201,"url":202,"ogUrl":203,"responsiveImage":204},"Altersvorsorgedepot","https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png","https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png?auto=format&fill=blur&fit=fill&h=630&trim-color=FFFFFF&trim=color&w=1200",{"src":205,"srcSet":206,"webpSrcSet":11,"sizes":207,"width":208,"height":209,"aspectRatio":210,"alt":201,"title":211,"base64":212},"https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png?ar64=Mzoy&auto=format&fill=blur&fit=fill&trim-color=FFFFFF&trim=color","https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png?ar64=Mzoy&auto=format&dpr=0.25&fill=blur&fit=fill&trim-color=FFFFFF&trim=color 353w,https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png?ar64=Mzoy&auto=format&dpr=0.5&fill=blur&fit=fill&trim-color=FFFFFF&trim=color 706w,https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png?ar64=Mzoy&auto=format&dpr=0.75&fill=blur&fit=fill&trim-color=FFFFFF&trim=color 1059w,https:\u002F\u002Fwww.datocms-assets.com\u002F221420\u002F1789369282-titelbild-1-fotorealistisch.png?ar64=Mzoy&auto=format&fill=blur&fit=fill&trim-color=FFFFFF&trim=color 1412w","(min-width: 1024px) 39rem, 100vw",1412,941,1.5005313496280552,"Altersvorsorgedepot -","data:image\u002Fjpeg;base64,\u002F9j\u002F4AAQSkZJRgABAQAAAQABAAD\u002F2wCEAAoHBwgHBgoICAgLChMLDhgVFQ0ZDh0THR0SHRwdHRYVFhUmHysjGh0oHRUWJDUlKC0vMjIyGSI4PTcwPCsxMi8BCgsLDg0OHBAMHC8cFhw1Ly8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vLy8vL\u002F\u002FAABEIABAAGAMBIgACEQEDEQH\u002FxAAYAAACAwAAAAAAAAAAAAAAAAAGBwABBf\u002FEACEQAAEEAQMFAAAAAAAAAAAAAAEAAwQFAiFBkRITFCMx\u002F8QAFQEBAQAAAAAAAAAAAAAAAAAAAwL\u002FxAAYEQEAAwEAAAAAAAAAAAAAAAABAAIhEf\u002FaAAwDAQACEQMRAD8AYcV\u002FHyCSdkK3F1Gj3R6sx9WpIcyacy6TslndsOy7rL2EaoUOy6OQ4j30J+YB3Byol3ErX8LHR48q0pU5IbbP\u002F9k=",{"value":214,"links":417,"blocks":420},{"schema":215,"document":216},"dast",{"type":217,"children":218},"root",[219,225,229,233,237,240,243,246,251,255,259,263,266,270,274,276,279,283,287,291,293,296,302,306,310,313,318,330,334,338,341,346,350,353,358,362,365,370],{"type":220,"level":221,"children":222},"heading",2,[223],{"type":224,"value":193},"span",{"type":226,"children":227},"paragraph",[228],{"type":224,"value":199},{"type":226,"children":230},[231],{"type":224,"value":232},"Die Riester-Rente hat es nie geschafft, beliebt zu werden. Sie galt als teuer und kompliziert. Am 27. März 2026 beschloss der Bundestag die Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge, am 8. Mai stimmte der Bundesrat zu. Das Gesetz wurde am 29. Mai 2026 verkündet. Ab dem 1. Januar 2027 dürfen Anbieter die neuen Produkte anbieten; bestehende Riester-Verträge können mit Bestandsschutz weiterlaufen.",{"type":226,"children":234},[235],{"type":224,"value":236},"Der Kern der Reform: Beim Altersvorsorgedepot entfällt die Beitragsgarantie. Wer will, kann sein gefördertes Kapital vollständig in zulässige Aktienfonds und Aktien-ETFs investieren; Einzelaktien sind nicht zugelassen. Die bisher vorgeschriebene 100-Prozent-Beitragsgarantie verringerte den Spielraum für chancenreiche Anlagen; nach Darstellung des Bundesfinanzministeriums investierten Anbieter deshalb überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere.",{"type":226,"children":238},[239],{"type":224,"value":11},{"item":241,"type":242},"HU_KaaHVSIqdyz-hUN1JpA","block",{"type":226,"children":244},[245],{"type":224,"value":11},{"type":220,"level":247,"children":248},3,[249],{"type":224,"value":250},"So funktioniert die Förderung",{"type":226,"children":252},[253],{"type":224,"value":254},"Die Zulage ist nicht mehr fest, sie richtet sich nach dem Eigenbeitrag. Für jeden Euro bis 360 Euro im Jahr gibt es 50 Cent dazu, für jeden weiteren Euro bis insgesamt 1.800 Euro noch 25 Cent. Wer die 1.800 Euro ausschöpft, bekommt die volle Grundzulage von 540 Euro. Bei Riester waren es 175 Euro. Mindestens 120 Euro im Jahr müssen fließen, einzahlen darf man bis 6.840 Euro.",{"type":226,"children":256},[257],{"type":224,"value":258},"Auch die Kinderzulage wird beitragsproportional: Für jeden Euro Eigenbeitrag gibt es je Kind einen Euro Zulage, höchstens 300 Euro pro Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage wird damit bei 25 Euro Eigenbeitrag im Monat erreicht. Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist, kann einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus erhalten. Das Finanzamt prüft, ob über die Zulagen hinaus ein zusätzlicher Steuervorteil entsteht.",{"type":226,"children":260},[261],{"type":224,"value":262},"Der Kreis der Förderberechtigten wird erweitert. Künftig können grundsätzlich alle unbeschränkt Steuerpflichtigen mit Wohnsitz oder gewöhnlichem Aufenthalt in Deutschland die neue Förderung nutzen. Dazu gehören auch Selbstständige und Freiberufler, soweit sie nicht bereits nach den bisherigen Regeln unmittelbar oder mittelbar förderberechtigt waren. Die neue Regelung bedeutet daher eine deutliche Ausweitung, aber keine vollständige Neueröffnung für eine zuvor ausnahmslos ausgeschlossene Gruppe.",{"type":226,"children":264},[265],{"type":224,"value":11},{"type":220,"level":247,"children":267},[268],{"type":224,"value":269},"Welche Produkte es gibt",{"type":226,"children":271},[272],{"type":224,"value":273},"Das Gesetz unterscheidet zwei Hauptkategorien: Altersvorsorgedepots ohne Garantie und Garantieprodukte mit wahlweise 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Das öffentlich-rechtlich ausgestaltete Standarddepot ist keine dritte Hauptkategorie, sondern eine standardisierte Variante des garantiefreien Altersvorsorgedepots. Es darf nur zulässige Fonds und ETFs enthalten; Einzelaktien sind ausgeschlossen. Die Effektivkosten des Standarddepots dürfen 1,0 Prozent des Kapitals nicht überschreiten. Welche Anlagen im Standarddepot konkret zugelassen sind, muss eine Rechtsverordnung bestimmen. Diese Verordnung lag am 24. August 2026 noch nicht vor.",{"item":275,"type":242},"Y3UW1sXDSUya_81a4R-iww",{"type":226,"children":277},[278],{"type":224,"value":11},{"type":220,"level":247,"children":280},[281],{"type":224,"value":282},"Was am Ende herauskommt",{"type":226,"children":284},[285],{"type":224,"value":286},"Die reguläre Auszahlung beginnt grundsätzlich nach Vollendung des 65. Lebensjahres und muss spätestens mit 70 starten. Wer einen vor 2012 abgeschlossenen Vertrag in die neue Förderung überführt, kann nach dem Gesetz frühestens ab 60 beginnen; bei einem Vertragsschluss vor dem 1. Januar 2027 gilt eine Untergrenze von 62. Sparer wählen zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr reichen muss. Bis zu 30 Prozent des Kapitals können zu Beginn einmalig entnommen werden; eine Kombination aus Rente und Auszahlplan sieht das Gesetz nicht als eigene Auszahlungsform vor.",{"type":226,"children":288},[289],{"type":224,"value":290},"Geförderte Auszahlungen werden nachgelagert besteuert. Der steuerpflichtige Anteil richtet sich jedoch danach, ob das Kapital aus geförderten oder ungeförderten Beiträgen stammt. Bei einem Auszahlplan kann der Ertragsanteil aus ungeförderten Beiträgen unter bestimmten Voraussetzungen teilweise steuerfrei bleiben. Ob sich daraus im Einzelfall ein Vorteil ergibt, hängt vom persönlichen Steuersatz und der Finanzierung des Vertrags ab; eine pauschale Aussage ist nicht möglich.",{"item":292,"type":242},"Qn7XXg1wSdeF4VUwjEiXTQ",{"type":226,"children":294},[295],{"type":224,"value":11},{"type":226,"children":297},[298],{"type":224,"marks":299,"value":301},[300],"strong","Die Risiken",{"type":226,"children":303},[304],{"type":224,"value":305},"Der Garantieverzicht hat eine Kehrseite: Bei einem Depot ohne vereinbarte automatische Risikoreduzierung können Kurseinbrüche kurz vor Beginn der Auszahlungsphase das verfügbare Kapital deutlich mindern. Ob und wann umgeschichtet werden sollte, hängt von Anlagehorizont, Risikotragfähigkeit und geplanter Auszahlung ab. Auch der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) weist auf mögliche Verluste bis zum Ende der Ansparphase hin. Vor allem warnt der Verband vor einer Einkommenslücke im hohen Alter: Ein Auszahlplan kann enden, obwohl der Sparer weiterlebt.",{"type":226,"children":307},[308],{"type":224,"value":309},"Die Finanztip Stiftung fordert einen Kostendeckel von 0,5 Prozent für alle geförderten Produkte. Bis zum Bundesratsbeschluss hatten nach Angaben der Stiftung mehr als 255.000 Menschen die Petition unterzeichnet. Für frei gestaltete Altersvorsorgedepots gilt kein gesetzlicher Effektivkostendeckel.",{"type":226,"children":311},[312],{"type":224,"value":11},{"type":226,"children":314},[315],{"type":224,"marks":316,"value":317},[300],"Wer das Depot anbietet",{"type":226,"children":319},[320,322,328],{"type":224,"value":321},"Bereits verfügbar: ACATIS hat mit dem ",{"item":323,"type":324,"children":325},"KBUnnLQ_TXeIMv_mPj1raA","itemLink",[326],{"type":224,"value":327},"ACATIS Altersvorsorgedepot",{"type":224,"value":329}," UCITS ETF ein Produkt aufgelegt, das laut Anbieter seit Anfang Juli 2026 investierbar ist.",{"type":226,"children":331},[332],{"type":224,"value":333},"Für 2027 angekündigt: Trade Republic, SMARTBROKER+, Quirion, Union Investment, Deka sowie die Versicherer Allianz und ERGO haben Angebote zum Start der neuen Förderung angekündigt. Scalable Capital bietet bereits einen Altersvorsorgeplan an, der ab 2027 in die staatlich geförderte Variante überführt werden soll. Fidelity verweist auf die Reform und bestehende Depot- und Sparplanlösungen, nennt aber noch keinen konkreten Produktstart.",{"type":226,"children":335},[336],{"type":224,"value":337},"In Vorbereitung: Growney entwickelt gemeinsam mit Vanguard eine ETF-Lösung. Franklin Templeton und der Finanzguru-Entwickler dwins arbeiten an einem digitalen Vorsorgeangebot. Xaver und Ginmon Pension richten sich mit Software- und Verwaltungsplattformen vor allem an Anbieter und Vertriebspartner; sie sind keine eigenständigen Endkunden-Depots.",{"type":226,"children":339},[340],{"type":224,"value":11},{"type":226,"children":342},[343],{"type":224,"marks":344,"value":345},[300],"Was mit alten Riester-Verträgen passiert",{"type":226,"children":347},[348],{"type":224,"value":349},"Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Sparer können sie unverändert fortführen, beitragsfrei stellen oder in die neue Förderung wechseln. Beim Förderwechsel bleiben die bereits erhaltenen Zulagen erhalten. Nach Angaben des Bundesfinanzministeriums endet der Bestandsschutz für die alte steuerliche Förderung allerdings, wenn zusätzlich ein neuer Vertrag nach dem ab 2027 geltenden System abgeschlossen wird. Vor einem Wechsel sollten außerdem mögliche Vertrags-, Übertragungs- und Produktkosten geprüft werden.",{"type":226,"children":351},[352],{"type":224,"value":11},{"type":226,"children":354},[355],{"type":224,"marks":356,"value":357},[300],"Frühstart-Rente für Kinder",{"type":226,"children":359},[360],{"type":224,"value":361},"Parallel zum Altersvorsorgedepot plant die Bundesregierung die Frühstart-Rente. Am 5. August 2026 beschloss das Kabinett einen Gesetzentwurf; Bundestag und Bundesrat müssen noch zustimmen. Vorgesehen ist, dass der Staat für Kinder zwischen sechs und 18 Jahren monatlich zehn Euro in ein individuelles Depot einzahlt. Der Start soll 2027 zunächst mit den Geburtsjahrgängen 2020 und 2021 erfolgen; der Jahrgang 2020 soll die Beiträge für das Jahr 2026 rückwirkend erhalten. Ab dem 18. Geburtstag wären eigene Einzahlungen bis 500 Euro im Monat möglich. Das Bundesfinanzministerium veranschaulicht das Modell mit sieben Prozent Rendite nach Kosten, betont aber, dass es sich nicht um eine Prognose handelt.",{"type":226,"children":363},[364],{"type":224,"value":11},{"type":226,"children":366},[367],{"type":224,"marks":368,"value":369},[300],"Das Wichtigste in Kürze",{"type":371,"style":372,"children":373},"list","bulleted",[374,381,387,393,399,405,411],{"type":375,"children":376},"listItem",[377],{"type":226,"children":378},[379],{"type":224,"value":380},"Die neue Produkt- und Förderwelt startet am 1. Januar 2027; bestehende Riester-Verträge können mit Bestandsschutz weiterlaufen.",{"type":375,"children":382},[383],{"type":226,"children":384},[385],{"type":224,"value":386},"Die Grundzulage beträgt 30 Cent je Euro Eigenbeitrag, höchstens 540 Euro im Jahr. Für die volle Zulage sind 1.800 Euro Eigenbeitrag nötig.",{"type":375,"children":388},[389],{"type":226,"children":390},[391],{"type":224,"value":392},"Die Kinderzulage beträgt bis zu 300 Euro je Kind; unter 25-Jährige können einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus erhalten.",{"type":375,"children":394},[395],{"type":226,"children":396},[397],{"type":224,"value":398},"Das Altersvorsorgedepot kommt ohne Beitragsgarantie aus. 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